MRTA คืออะไร คุ้มครองอะไรบ้าง
MRTA ย่อมาจาก Mortgage Reducing Term Assurance คือประกันชีวิตที่ทำควบคู่กับสินเชื่อบ้าน ให้ความคุ้มครองกรณีผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงระหว่างที่ยังผ่อนบ้านไม่หมด หากเกิดเหตุ บริษัทประกันจะจ่ายเงินก้อนให้ธนาคารเพื่อปิดยอดหนี้ที่เหลือแทนทายาท ทำให้ครอบครัวไม่ต้องรับภาระผ่อนต่อหรือเสี่ยงถูกยึดบ้าน วงเงินคุ้มครองมักลดลงตามยอดหนี้คงเหลือในแต่ละปี ไม่ใช่วงเงินคงที่ตลอดสัญญา
บังคับทำไหม ธนาคารเกี่ยวข้องอย่างไร
ตามกฎหมายไม่มีข้อบังคับให้ผู้กู้สินเชื่อบ้านต้องทำประกัน MRTA เป็นความสมัครใจของผู้กู้ แต่ในทางปฏิบัติหลายธนาคารมักเสนอเงื่อนไขจูงใจ เช่น ลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านลงหากทำ MRTA ควบคู่ไปด้วย เพราะช่วยลดความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารเอง เบี้ยประกันสามารถจ่ายเป็นเงินสดก้อนเดียวตอนทำสัญญา หรือขอรวมเข้าไปในยอดสินเชื่อบ้านแล้วผ่อนพร้อมค่างวดบ้านทุกเดือนก็ได้ แต่ต้องเข้าใจว่าหากเลือกรวมเข้าเงินกู้ จะมีภาระดอกเบี้ยจากส่วนเบี้ยประกันนั้นเพิ่มเข้ามาด้วย ควรสอบถามเงื่อนไขและส่วนลดดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอให้ชัดก่อนตัดสินใจ อย่าสับสน MRTA กับประกันอัคคีภัย ซึ่งเป็นประกันคุ้มครองความเสียหายของตัวบ้านและสิ่งปลูกสร้าง ที่ธนาคารมักกำหนดให้ทำเป็นเงื่อนไขของสัญญาสินเชื่อแยกต่างหาก
เบี้ย MRTA ลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่
เบี้ยประกัน MRTA ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ในหมวดเดียวกับประกันชีวิตทั่วไป คือลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริงแต่รวมกันไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี (นับรวมกับเบี้ยประกันชีวิตอื่นที่ใช้สิทธิในปีภาษีเดียวกัน) โดยกรมธรรม์ต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และทำกับบริษัทประกันชีวิตที่ประกอบกิจการในประเทศไทยตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร หากมีการทำประกันชีวิตอื่นอยู่แล้วจนเต็มวงเงิน 100,000 บาท เบี้ย MRTA ส่วนที่เกินจะไม่สามารถนำไปลดหย่อนเพิ่มได้อีก
ควรทำ MRTA ไหม ข้อดีและข้อควรระวัง
ข้อดีของ MRTA คือสมัครง่าย มักไม่ต้องตรวจสุขภาพสำหรับวงเงินคุ้มครองไม่สูงมาก และช่วยให้ครอบครัวไม่ต้องแบกภาระหนี้บ้านหากผู้กู้หลักเสียชีวิตกะทันหัน แต่ข้อควรระวังคือความคุ้มครองผูกติดกับสินเชื่อก้อนนั้นโดยเฉพาะ หากในอนาคตต้องการรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น กรมธรรม์ MRTA เดิมอาจใช้คุ้มครองสินเชื่อใหม่ไม่ได้และต้องทำใหม่ อีกทั้งวงเงินคุ้มครองที่ลดลงตามยอดหนี้อาจไม่ตอบโจทย์หากต้องการทิ้งเงินก้อนไว้ให้ครอบครัวใช้จ่ายด้านอื่นด้วย ผู้ที่อายุยังน้อยและสุขภาพแข็งแรงควรลองเปรียบเทียบเบี้ยและความคุ้มครองกับประกันชีวิตแบบระยะเวลา (Term Life) ทั่วไปประกอบการตัดสินใจ เพราะบางกรณีอาจได้ความคุ้มครองที่ยืดหยุ่นกว่าในราคาที่ใกล้เคียงกัน
แหล่งอ้างอิง
- ประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ ว่าด้วยหลักเกณฑ์การลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิต
- ธอส. — ประกัน MRTA คืออะไร ลดหย่อนภาษีได้ไหม
- แสนสิริ — ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อบ้าน MRTA คืออะไร