อัตราดอกเบี้ย กยศ. คำนวณอย่างไร
กยศ. คิดดอกเบี้ยในอัตรา 1% ต่อปี คำนวณแบบลดต้นลดดอกเป็นรายวัน (ยอดหนี้คงเหลือ × 1% ÷ 365) ถือว่าต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไปมาก ผู้กู้เริ่มผ่อนชำระงวดแรกในปีถัดจากที่พ้นสภาพนักศึกษาหรือครบกำหนดผ่อนผัน
ดอกเบี้ย กยศ. ต่อวันและต่อปี ที่ยอดหนี้ต่างกัน
ด้วยสูตรลดต้นลดดอกรายวันที่ 1% ต่อปี (ยอดหนี้คงเหลือ × 1% ÷ 365) ลองไล่คำนวณที่ยอดหนี้คงเหลือระดับต่าง ๆ ให้เห็นภาพว่าดอกเบี้ยจริงถูกแค่ไหนเมื่อเทียบกับสินเชื่อทั่วไป:
| ยอดหนี้คงเหลือ | ดอกเบี้ยต่อวัน | ดอกเบี้ยต่อปี (โดยประมาณ) |
|---|---|---|
| 50,000 บาท | 1.37 บาท | 500 บาท |
| 100,000 บาท | 2.74 บาท | 1,000 บาท |
| 150,000 บาท | 4.11 บาท | 1,500 บาท |
| 200,000 บาท | 5.48 บาท | 2,000 บาท |
| 300,000 บาท | 8.22 บาท | 3,000 บาท |
สังเกตว่าดอกเบี้ยต่อปีขยับเป็นเส้นตรงตามยอดหนี้คงเหลือ เพราะอัตรา 1% ต่อปีคงที่ แม้ยอดหนี้จะสูงถึง 300,000 บาท ดอกเบี้ยต่อปีก็ยังอยู่แค่หลักพันบาทเท่านั้น ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปที่คิดดอกเบี้ยเป็นสิบเปอร์เซ็นต์ต่อปี ซึ่งที่ยอดหนี้เดียวกันจะมีภาระดอกเบี้ยสูงกว่านี้หลายสิบเท่า นี่คือเหตุผลที่หนี้ กยศ. ไม่ควรถูกจัดลำดับความสำคัญเดียวกับหนี้ดอกเบี้ยสูงเวลาวางแผนโปะหนี้ก่อนหลัง แต่ก็ไม่ได้แปลว่าปล่อยค้างชำระได้ เพราะผลกระทบจากการค้างชำระมาจากเบี้ยปรับและการหักเงินเดือนเพิ่ม ไม่ใช่จากตัวดอกเบี้ยเอง
ผิดนัดชำระ มีผลอะไรบ้าง
หากค้างชำระ กยศ. จะคิดเบี้ยปรับเพิ่มเติมในอัตรา 0.5% ต่อปีของเงินต้นงวดที่ค้าง (ลดลงจากอัตราเดิมตามมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้) และหากยังคงค้างชำระต่อเนื่อง กยศ. มีสิทธิแจ้งไปยังนายจ้างให้หักเงินเดือนเพิ่มอีกรายละ 3,000 บาทต่อเดือน นอกเหนือจากยอดที่หักตามปกติ
ปรับโครงสร้างหนี้ ช่วยอะไรได้บ้าง
ผู้กู้ที่ผ่อนไม่ไหวสามารถลงทะเบียนปรับโครงสร้างหนี้ผ่านช่องทางออนไลน์ของ กยศ. เพื่อขยายระยะเวลาผ่อนชำระและลดค่างวดรายเดือนให้สอดคล้องกับรายได้จริง เมื่อทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้แล้ว ยอดที่นายจ้างต้องหักเพิ่มจากการค้างชำระจะลดลงตามระยะเวลาที่ขยายออกไป
เช็กลิสต์ก่อนถึงกำหนดชำระ
- ตรวจสอบยอดหนี้และวันครบกำหนดชำระผ่านเว็บไซต์หรือแอปของ กยศ. อยู่เสมอ
- หากผ่อนไม่ไหว รีบติดต่อปรับโครงสร้างหนี้ก่อนถึงกำหนด ไม่ควรปล่อยให้ค้างชำระก่อน
- แจ้งเปลี่ยนที่อยู่หรือช่องทางติดต่อให้เป็นปัจจุบัน เพื่อไม่พลาดหนังสือแจ้งเตือน
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยและเบี้ยปรับ กยศ.
สมมติมียอดหนี้ กยศ. คงเหลือ 100,000 บาท ดอกเบี้ยคิดแบบลดต้นลดดอกรายวันที่ 1% ต่อปี เท่ากับ 100,000 x 1% ÷ 365 = 2.74 บาทต่อวัน หรือประมาณ 1,000 บาทต่อปี ซึ่งต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไปมาก หากผิดนัดชำระงวดหนึ่งซึ่งมีเงินต้นงวดนั้น 5,000 บาท เบี้ยปรับที่คิดเพิ่มในอัตรา 0.5% ต่อปีของเงินต้นงวดที่ค้าง จะอยู่ที่ประมาณ 5,000 x 0.5% = 25 บาทต่อปี ซึ่งดูเหมือนน้อย แต่ผลกระทบที่หนักกว่าคือหากยังคงค้างชำระต่อเนื่อง กยศ. มีสิทธิแจ้งนายจ้างให้หักเงินเดือนเพิ่มอีกรายละ 3,000 บาทต่อเดือน ซึ่งเป็นภาระที่กระทบกระแสเงินสดทันทีมากกว่าตัวดอกเบี้ยหรือเบี้ยปรับเอง ตัวเลขข้างต้นเป็นตัวอย่างสมมติเพื่อให้เห็นวิธีคิดเท่านั้น อัตราและเงื่อนไขจริงอาจมีการปรับปรุงตามประกาศของ กยศ. ควรตรวจสอบยอดหนี้จริงผ่านเว็บไซต์หรือแอปของ กยศ. โดยตรง
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยเมื่อผ่อนหนี้ กยศ.
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดคือปล่อยให้ค้างชำระโดยไม่ติดต่อ กยศ. ก่อน ทั้งที่การลงทะเบียนปรับโครงสร้างหนี้ล่วงหน้าสามารถลดค่างวดและหลีกเลี่ยงการถูกหักเงินเดือนเพิ่มได้ อีกความเข้าใจผิดคือคิดว่าดอกเบี้ย 1% ต่อปีที่ต่ำมากทำให้ไม่ต้องรีบผ่อน ทั้งที่การค้างชำระมีผลกระทบหนักกว่าตัวดอกเบี้ยมาก คือการถูกแจ้งนายจ้างให้หักเงินเดือนเพิ่มและกระทบประวัติเครดิตบูโร หลายคนไม่แจ้งเปลี่ยนที่อยู่หรือช่องทางติดต่อให้เป็นปัจจุบัน ทำให้พลาดหนังสือแจ้งเตือนและไม่รู้ตัวว่าเริ่มค้างชำระ และบางคนไม่รู้ว่าหนี้ กยศ. ก็นับเป็นภาระหนี้ในการคำนวณ DSR เช่นเดียวกับหนี้อื่น ทำให้ประเมินความสามารถขอสินเชื่อบ้านหรือรถผิดพลาดในอนาคต
คำถามที่พบบ่อย
คำถาม: ค้างชำระ กยศ. นานแล้ว ยังปรับโครงสร้างหนี้ได้ไหม
คำตอบ: ได้ กยศ. เปิดให้ลูกหนี้ที่ค้างชำระลงทะเบียนปรับโครงสร้างหนี้ได้ผ่านช่องทางออนไลน์ ไม่ว่าจะค้างมานานแค่ไหน ยิ่งรีบดำเนินการเร็วเท่าไร ยิ่งลดภาระเบี้ยปรับและการถูกหักเงินเดือนเพิ่มได้เร็วเท่านั้น ควรติดต่อ กยศ. โดยตรงเพื่อสอบถามขั้นตอนที่เหมาะกับสถานะหนี้ปัจจุบันของตัวเอง
คำถาม: หนี้ กยศ. ค้างชำระ กระทบเครดิตบูโรไหม
คำตอบ: กระทบ กยศ. รายงานข้อมูลการชำระหนี้เข้าเครดิตบูโรเช่นเดียวกับสินเชื่ออื่น หากค้างชำระต่อเนื่องจะมีประวัติเสียปรากฏในเครดิตบูโร ซึ่งอาจกระทบการขอสินเชื่อบ้านหรือรถในอนาคต ควรผ่อนชำระตรงเวลาหรือปรับโครงสร้างหนี้ก่อนที่จะค้างชำระเพื่อรักษาประวัติเครดิตให้ดี
คำถาม: นายจ้างหักเงินเดือนชำระ กยศ. ผิดพลาดหรือหักเกิน ทำอย่างไร
คำตอบ: ควรติดต่อฝ่ายบุคคลของนายจ้างเพื่อตรวจสอบยอดที่หักก่อน หากยังไม่ตรงกับยอดที่ควรหักตามที่ กยศ. แจ้ง ควรติดต่อ กยศ. โดยตรงเพื่อขอตรวจสอบและแก้ไขยอดให้ถูกต้อง เก็บสลิปเงินเดือนและหลักฐานการหักไว้เป็นหลักฐานประกอบการสอบถามด้วย
คำถาม: จบการศึกษาแล้วแต่ยังไม่มีงานทำ ต้องเริ่มผ่อน กยศ. เลยไหม
คำตอบ: กยศ. กำหนดให้เริ่มผ่อนชำระงวดแรกในปีถัดจากที่พ้นสภาพนักศึกษา โดยไม่ได้ผูกกับการมีงานทำหรือไม่ หากยังไม่มีรายได้เพียงพอ ควรติดต่อ กยศ. เพื่อสอบถามทางเลือกหรือลงทะเบียนปรับโครงสร้างหนี้ล่วงหน้า แทนการปล่อยให้ค้างชำระโดยไม่ติดต่อ